Kreditmanagement
- Liquidität ist Trumpf
In den vergangenen Jahren haben die Zentralbanken zur Bekämpfung diverser Krisen überreichlich Geld in die Volkswirtschaften gepumpt und ihre Bilanzen aufgebläht, um die Konjunktur zu stärken und Staaten vor der Pleite zu bewahren. Der Preis des Geldes, der Zins, wurde quasi abgeschafft. Bereits seit 2016 liegt der Leitzins in Europa bei null. Kredite sind deshalb heute zu Konditionen zu bekommen, die in der Vergangenheit unvorstellbar erschienen.
Andererseits aber haben die Regulierungsanforderungen zuletzt deutlich zugenommen. Diese Verschärfungen wirken sich jetzt bereits aus und könnten die Kreditvergabe in Zukunft noch stärker beeinflussen. Gleichzeitig wird es nicht ewig bei den aktuellen Zinsbedingungen bleiben. In den USA dürften die Währungshüter die Zinswende bereits im Frühjahr einleiten, in Europa wird ein erster Zinsschritt für dieses Jahr erwartet. Auch geopolitische Entwicklungen spielen eine Rolle, die zum Teil noch nicht absehbar sind. Finanzierungen dürften also im Preis steigen. Gezieltes Kreditmanagement ist deshalb aktuell besonders wichtig. Aber in der momentan für Schuldner günstigen Phase sollten Sie sich vor allem großzügige Kreditlinien möglichst langfristig sichern, um in Ihrem Kredit- und Vermögensmanagement flexibel zu bleiben. Wir unterstützen sie mit unserem Know-how aus fast 30 Jahren Vermögensmanagement gerne dabei und sorgen mit unseren unabhängigen Partnern für intelligente Vorsorge.
EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie kann für Verzögerungen sorgen
Regulierung kann auch für vermögende Investoren zur unangenehmen Belastung werden. So soll die EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie Banken und Kreditnehmer vor Überschuldung schützen. Gleichzeitig aber hat sie selbst für Kreditnehmer bester Bonität den Vertragsabschluss erschwert. Die EU-Kreditrichtlinie schreibt Banken vor, welche Anforderungen Kreditnehmer erfüllen müssen. Das Verfahren kann die Wartezeit bis zur Zustimmung zu einem Kreditanliegen durch das Kreditinstitut deutlich verlängern. Gerade wenn die Richtlinie sehr eng ausgelegt wird, sind Komplikationen für Banken, Immobilienkäufer und Verkäufer nicht ausgeschlossen. Dabei bezieht sich die EU-Kreditrichtlinie nicht nur auf Erstfinanzierungen, sondern auch auf die im Normalfall unkomplizierteren Anschlussfinanzierungen. Je frühzeitiger wir für Sie einen umfassenden Kreditrahmen sichern können, desto besser.
Vertragsmodalitäten sind entscheidend
Beim Kreditmanagement kommt es entscheidend auf die Vertragsmodalitäten an. Mit einer Zweckerklärung wird bei einem Immobilienkauf die Bestellung der Grundschuld mit dem Darlehen verbunden. So kann die Bank nur auf die Tilgung des tatsächlich noch bestehenden Darlehensbetrages bestehen, wenn es zu einer Auseinandersetzung kommt. Zudem wird durch eine Zweckerklärung gesichert, dass die Grundschuld nur für den festgelegten Sicherungszweck der Immobilie verwendet wird.
Für Grundschulden gibt es enge und weite Zweckerklärungen. Die enge Zweckerklärung beschränkt sich auf Höhe und Zinssatz des Darlehens sowie die Verwertungsrechte der Bank. Die weite Zweckerklärung dagegen nutzen Banken als Absicherung für alle aktuellen und künftigen Verbindlichkeiten. Sie betrifft also nicht nur das Immobiliendarlehen selbst, sondern sämtliche Verbindlichkeiten gegenüber der Bank. Aus Investorensicht ist die enge Zweckerklärung deshalb in der Regel vorzuziehen. Wir helfen Ihnen bei der Suche nach der optimalen Lösung – auch in Bezug auf eine mögliche Grundschuldaufteilung, mit der sie einen Teil der Grundschulden freibekommen, sobald ein Teildarlehen abgezahlt ist.
Darlehen für spätere Investitionen sichern
Langfristige Planung ist im Kreditmanagement von entscheidender Bedeutung. Viele Bürger wollen erst im fortgeschrittenen Alter in Immobilien investieren. Andere möchten sich die eigene Immobilie auch im Alter erhalten und es stehen unter Umständen umfangreiche Sanierungen an. Gerade in der postprofessionellen Phase ist es trotz exzellenter allgemeiner Vermögenslage oftmals schwierig, überhaupt noch Kredite zu bekommen. Mit einer Grundschuld können Sie Kreditmöglichkeiten „auf Vorrat“ sichern, also Finanzierungen schon vor dem Erreichen des Rentenalters abschließen. Angesichts des aktuellen Zinsniveaus sind Kredite auf dieser Basis zu attraktiven Konditionen zu bekommen. Dabei gilt als erste Priorität: Halten Sie die Tilgung niedrig und sichern sich damit maximale Liquidität und Flexibilität. Wir finden gemeinsam mit unseren unabhängigen Partnern die optimale Lösung.
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